人行“259號文”解讀，“一機一戶”后POS機用戶該怎么辦？

這“259文件“到底是什么？

2021年10月13日，人民銀行發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》（簡稱259號文件），該文件從支付受理終端業(yè)務(wù)管理、特約商戶管理、收單業(yè)務(wù)監(jiān)測三個方面入手，對收單機構(gòu)和清算結(jié)構(gòu)提出了一系列的管理要求，自2022年3月1日起實施。其中，文件中的兩個內(nèi)容，對支付行業(yè)從業(yè)者跟用戶有很大影響：

1.每臺銀行卡受理終端只能對應(yīng)一個受理終端序列號，即“一機一碼”。2.每臺銀行卡受理終端只能對應(yīng)一個特約商戶，即“一機一戶”。

在此之前，市面上存在很多第三方支付公司提供的線下個人小微入網(wǎng)POS機都是采用的“一機多商戶”模式，也就是我們俗稱的“跳碼機”！同時，條碼支付也被納入監(jiān)管，對個人收款條碼的使用規(guī)范也做出了具體規(guī)定。此外，為了防止支付數(shù)據(jù)泄露、被盜取或濫用，259文件還強調(diào)了對支付交易信息安全的高度重視。央行將加強對支付平臺的監(jiān)管，要求各支付機構(gòu)嚴(yán)格遵守信息保護(hù)相關(guān)法規(guī)，包括對支付受理終端的位置監(jiān)測?！?/p>

那么“259號文件”的目的是什么？由于個別收單機構(gòu)執(zhí)行監(jiān)管制度不嚴(yán)、收單業(yè)務(wù)風(fēng)險防控質(zhì)效不足、行業(yè)各方職責(zé)落實不到位等問題，涉及跨境賭博、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等重大犯罪案件，極大擾亂收單市場正常秩序。為有效提升支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理水平，有力斬斷跨境賭博等犯罪“資金鏈”，259文件加大監(jiān)管力度以及對違法違規(guī)行為的處罰力度，旨在維護(hù)支付市場秩序，保護(hù)消費者合法權(quán)益。近日，央行又召開了加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的會議，其中，持續(xù)推動受理終端改造、商戶信息核實、交易報文完善、交易監(jiān)測優(yōu)化等工作，收單市場規(guī)范治理取得階段性成效，有效保障商戶交易真實性，促進(jìn)支付服務(wù)市場健康發(fā)展。進(jìn)一步推進(jìn)落實259號文件的實施。

最后“259號文件”為支付行業(yè)帶來了什么變化？1.受人行259號文件的影響，從去年下半年至今，大多數(shù)支付機構(gòu)都采取行動，提前漲價回收成本力度相當(dāng)大，手續(xù)費普遍上調(diào)了萬150—萬2590，有些品牌甚至在過去的一年內(nèi)已連續(xù)三次上調(diào)手續(xù)費。2.另外，今年1月初，中國銀聯(lián)發(fā)布通知要求在2023年年底之前完成終端改造整改工作。從今年6月開始，上海地區(qū)的支付公司率先試行一機一碼的模式，所有交易默認(rèn)固定商戶，不再變商戶。多家支付公司也陸續(xù)發(fā)布了相關(guān)終端改造的通知，無疑是在落實259文件的相關(guān)要求。據(jù)悉，拉卡拉、嘉聯(lián)立刷、盛付通、杉德、開店寶、匯付天下、電銀信息、樂刷、合利寶、銀盛支付等支付公司已經(jīng)在陸續(xù)開始執(zhí)行這一政策。

目前，“一機一戶”政策給支付從業(yè)者和眾多POS機用戶帶來了恐慌，既擔(dān)心長期在同一商戶刷卡會造成降額、封卡的風(fēng)險，這可能導(dǎo)致資金鏈斷裂，對個人和家庭的財務(wù)狀況產(chǎn)生不小的影響。又擔(dān)心以后該怎么辦？其不必太過緊張，可以從以下幾個點來分析：一、“一機一戶”后誰的壓力大？

所有支付公司執(zhí)行一機一戶，更大的壓力其實是銀行。

銀行早已為這種情況提供了解決方案。建議使用正規(guī)的、符合銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的POS機進(jìn)行刷卡。早在三年前，銀行就開始鼓勵信用卡用戶多一些真實刷卡行為。這一建議的背后是，模擬真實刷卡行為不受“一機一戶”政策的限制。

施行“一機一戶”政策后有可能導(dǎo)致的兩種情況：

一種情況是一機一戶后，銀行不會給你封卡等其他問題，那就和現(xiàn)在隨機商戶一樣了；

另一種情況是銀行大面積封卡，但會導(dǎo)致更多用戶面臨逾期，這是銀行不愿意看到的。

另外，壓力也會給到支付公司，銀行因為機器不當(dāng)操作的問題封卡，支付公司為了收益，也會通過其他技術(shù)手段或者舉措去解決這個問題。

無論是銀行上層領(lǐng)導(dǎo)，還是支付公司上層領(lǐng)導(dǎo)，都需要解決這些問題，所以還輪不到刷卡客戶擔(dān)心。

二、“一機一戶”后會不會封卡？

其實不必過多擔(dān)心會造成封卡降額，原因有以下幾個方面：

1、銀行明白你在用信用卡做什么。

每個人的刷卡行為到底是不是正常消費，其實銀行大數(shù)據(jù)上會顯示得很明白，這也是為什么你經(jīng)常會接到分期電話或者提醒規(guī)范用卡短信的原因，銀行發(fā)卡的目的就是給你使用的和做生意的道理一樣首先本金是否安全？是否在你身上能賺到錢，本金安全，并且能在你身上能賺到錢自然給你漲額度。所以，不用過度在乎是單商戶還是多商戶。

2、銀行發(fā)行信用卡目的是手續(xù)費。

發(fā)卡行、支付公司、銀聯(lián)的手續(xù)費各自按比例收取。比如刷卡一萬手續(xù)費63元，發(fā)卡行要拿走45元左右，利益分配按照規(guī)則均衡就會相安無事。

3、支付公司要全面落實一機一戶。

隨著259號文落地，全面執(zhí)行一機一戶、支付行業(yè)變革已是勢在必行，這樣大家都在一個起跑線。只要你負(fù)債率不高，依然是銀行心中的優(yōu)質(zhì)客戶，所以不必焦慮恐慌，理性消費，按時還款就行了。

三、“一機一戶”后該怎么辦？

首先，可以多辦幾臺，輪流刷，首先辦理穩(wěn)定不漲價的機器了，因為259號文件落地后，一個身份證在銀聯(lián)全網(wǎng)最多只能入網(wǎng)15個小微商戶，不要三天兩頭換機器了，不然你發(fā)現(xiàn)自己可能裝不了機器了

總之，該刷卡還是要刷卡，畢竟支付市場還在，支付的根基還在，這是剛需。

一機一碼商戶固定后如何用卡？

1、對于同一張信用卡，一天內(nèi)不要在同一臺機器上刷卡超過2次，一周內(nèi)不要在同一臺機器上刷卡超過3次，兩次刷卡之間需間隔60分鐘以上最好2小時以上最好提前做好規(guī)劃。

2、消費金額要合理，避免經(jīng)常大額整進(jìn)整出，單筆交易可以控制在卡額度的30%以內(nèi)，單卡單日控制在10萬以內(nèi)，最近儲蓄卡風(fēng)控的厲害使用POS機最好把合并結(jié)算打開資金最好在儲蓄卡過夜避免快進(jìn)快出導(dǎo)致儲蓄卡被風(fēng)控。

3、額度超過1萬的，每次刷卡控制在40%以內(nèi)，不要在同一天在同一臺機器上刷完，提前規(guī)劃分幾天刷出來。

4、在正常營業(yè)時間內(nèi)刷卡，一般在上午點到晚上10點之間，其余時間盡量不要刷卡，但KTV、夜總會等特殊行業(yè)除外。

5、金額較大的不要長時間都只用一臺機器，可以多備2臺優(yōu)質(zhì)靠譜的機器輪循著使用這樣更安全保險。

6、要養(yǎng)成良好習(xí)慣提前規(guī)劃好分天多筆刷出來，按時還款不逾期，千萬不要一筆刷空、一筆還款、然后又一筆刷出來禁忌。

多元化商戶類型提額

1、餐飲娛樂

這類POS機商戶類型適合小額到中額的信用卡消費，比如飯店、蛋糕店、冷飲、美食城、度假村、酒吧、KTV等等，一般單筆刷卡額在10-20000元。

平均每個月可以有5-15筆以上，屬于優(yōu)質(zhì)的商戶類型，小額多刷有助于提額。

2、商城百貨

這類POS機商戶類型適合小額到中額的信用卡消費，比如便利店、百貨商城、日用品店、超市、煙酒店等，一般單筆刷卡額為10-8000元左右。

每月刷卡筆數(shù)一般可以有5-20筆，也屬于優(yōu)質(zhì)商戶類型，有助于養(yǎng)卡提額。

3、美容健身

這類POS機商戶類型適合小額到中額消費，比如美發(fā)店、美容店、按摩店、健身俱樂部等，單筆刷卡額為10-18000元。

每個月平均刷卡筆數(shù)可以在1-3筆左右，屬于優(yōu)質(zhì)商戶類型，每個月配合一筆對提額有幫助，但刷太多對提額沒多大意義。

4、服裝鞋帽

這類POS機商戶類型適合小額到中額消費，比如服裝店、飾品店、鞋店等等，一般單筆刷卡額為10-10000元。

每月平均刷卡筆數(shù)可以在1-3筆左右，屬于優(yōu)質(zhì)商戶類型，每個月或者隔一個月配合刷一筆，對信用卡綜合消費有很大幫助。

5、奢侈品

這類商戶類型適合中額到大額消費，比如鐘表店、玉器店、香水專柜等等，一般單筆為300-50000元。

每個月或者隔一個月平均刷卡筆數(shù)可以有1-2筆左右，屬于高端商戶，每月適量消費一兩筆，對信用卡綜合評分幫助很大。

6、酒店旅游

這類POS機商戶類型適合中額到大額的信用卡消費，比如賓館、酒店、小型游樂園等等，一般單筆為8000-30000元。

每個月刷卡次數(shù)可以有1-3次左右，而8000以下小額可以有5次左右。這不是經(jīng)常使用的商戶類型，但比較優(yōu)質(zhì)。

總之，上述商戶類型對信用卡提額有幫助，每張信用卡每個月平均綜合刷卡20筆左右，使用靠譜穩(wěn)定商戶優(yōu)質(zhì)的POS機使用3個月就可以提額。