文章討論了無(wú)卡支付APP存在的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，包括資金流向不明、洗錢嫌疑大、監(jiān)管嚴(yán)厲等。國(guó)家對(duì)無(wú)卡支付進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，多個(gè)平臺(tái)被查處停業(yè)。用戶和代理商應(yīng)遠(yuǎn)離此類產(chǎn)品，以免涉及風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)卡支付APP的存在對(duì)個(gè)人信息安全和金融秩序造成威脅，應(yīng)引起重視。

去年央行要求所有支付公司必須執(zhí)行央行259號(hào)文件，因此POS機(jī)都不允許更換商戶，每人辦理POS機(jī)的數(shù)量也受到限制。支付公司全面整改，對(duì)傳統(tǒng)POS機(jī)開(kāi)展業(yè)務(wù)帶來(lái)了很大的困難。與此同時(shí)，無(wú)卡支付卻趁機(jī)大肆宣傳，聲稱無(wú)卡支付的手機(jī)POS機(jī)不受央行259號(hào)文件的限制，入網(wǎng)數(shù)量也沒(méi)有限制，可以隨意更換商戶。在去年10月到12月期間，許多持卡人手中的傳統(tǒng)POS機(jī)無(wú)法更換商戶，急需具有更換商戶功能的POS機(jī)。受到煽動(dòng)，持卡人們辦理了手機(jī)POS機(jī)，無(wú)卡支付得到了短暫的瘋狂發(fā)展。

看到無(wú)卡支付迅速發(fā)展，支持者們又高呼他們的口號(hào)：“手機(jī)可以替代錢包、相機(jī)、游戲機(jī)，將來(lái)一定能替代POS機(jī)！”然而，口號(hào)再響亮，現(xiàn)實(shí)卻更加殘酷！

無(wú)卡支付APP的原理

無(wú)卡支付號(hào)稱手機(jī)POS機(jī)，實(shí)際上只是一款手機(jī)APP。在交易時(shí)，該應(yīng)用程序會(huì)生成一個(gè)收款二維碼，用戶通過(guò)微信、支付寶或云閃付掃描二維碼進(jìn)行付款，完成交易。每次交易時(shí)都會(huì)生成不同的收款碼，這也就是無(wú)卡支付所說(shuō)的更換商戶功能。

我們來(lái)看看無(wú)卡支付交易時(shí)的資金流向。傳統(tǒng)POS機(jī)的資金流向是：刷卡（發(fā)卡行）-銀聯(lián)-支付公司-商戶。然而，通過(guò)這種手機(jī)POS機(jī)生成的二維碼，無(wú)法確定是哪個(gè)商戶的（甚至可能是境外商戶），資金流向在中間環(huán)節(jié)變得不明確，因此資金安全無(wú)法得到保障，而且洗錢嫌疑極大。

無(wú)卡支付的本質(zhì)是掃碼支付，掃碼交易通常是小額交易，無(wú)法支持大額消費(fèi)。若想進(jìn)行大額交易，就必須進(jìn)行多次頻繁交易，這很容易引起監(jiān)管機(jī)構(gòu)的注意。有用戶因頻繁使用無(wú)卡支付應(yīng)用程序而導(dǎo)致云閃付賬戶被直接凍結(jié)。

無(wú)卡支付APP被嚴(yán)格監(jiān)管

無(wú)卡支付手機(jī)POS機(jī)沒(méi)有實(shí)際的交易場(chǎng)景，無(wú)法刷他人卡，從一開(kāi)始就是為TX而設(shè)計(jì)的，因此必然會(huì)受到嚴(yán)格監(jiān)管。

去年，內(nèi)蒙古警方查處了幻影無(wú)卡小程序的平臺(tái)，涉案金額高達(dá)76億元，近6萬(wàn)用戶受到影響，許多代理商無(wú)法獲得分潤(rùn)。

今年1月，公安部發(fā)布通告稱，當(dāng)前信用卡套現(xiàn)案件屢見(jiàn)不鮮，波及范圍日益擴(kuò)大，嚴(yán)重?cái)_亂金融管理秩序，危害銀行資金安全，沖擊支付市場(chǎng)秩序。無(wú)卡支付APP成為重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象，越來(lái)越多的無(wú)卡支付平臺(tái)要么自行關(guān)閉，要么被查處停業(yè)，還有一些跑路的。一些知名平臺(tái)如BB支付、閃D寶PLUS、匯S錢、大J購(gòu)PLUS、摩J，還有剛剛疑似關(guān)停的玖H管家。

1、近年來(lái)，國(guó)家嚴(yán)厲打擊洗錢犯罪，無(wú)卡支付APP的資金流向缺乏完整監(jiān)管，成為犯罪分子洗錢的工具。線上APP套現(xiàn)快速、隱蔽，犯罪成本低，對(duì)案件偵查極具挑戰(zhàn)性。

2、無(wú)卡支付APP大多采用類似傳銷的會(huì)員發(fā)展模式，涉案金額巨大，參與人數(shù)眾多，覆蓋地域廣泛，存在逐層分潤(rùn)，涉嫌非法集資。

3、在交易過(guò)程中，無(wú)卡支付APP存在持卡人身份信息、信用卡卡號(hào)等關(guān)鍵信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致用戶個(gè)人信息被倒賣和信用卡盜刷等問(wèn)題。

以上三個(gè)因素將使無(wú)卡支付平臺(tái)成為國(guó)家重點(diǎn)監(jiān)管和嚴(yán)厲打擊的對(duì)象。對(duì)于用戶而言，不應(yīng)使用此類產(chǎn)品，輕則導(dǎo)致交易不到賬，重則可能涉及洗錢嫌疑，面臨無(wú)盡的調(diào)查；對(duì)于代理商來(lái)說(shuō)，應(yīng)遠(yuǎn)離此類產(chǎn)品，若平臺(tái)停業(yè)，輕則無(wú)法獲得分潤(rùn)，用戶堵門，重則可能被監(jiān)管部門約談。

一句話對(duì)比傳統(tǒng)POS機(jī)和無(wú)卡支付APP，傳統(tǒng)POS機(jī)背后是支付公司，有央行牌照做背書(shū)，無(wú)卡支付APP是科技公司，說(shuō)跑就跑。